Tarjetas revolving: cómo salir de la deuda y cuándo es usura

Una tarjeta revolving es un crédito permanente: usas la tarjeta, la deuda se acumula y cada mes pagas una cuota fija pequeña. Parece cómodo. El problema es que con una TAE habitual del 18 % al 25 % y cuotas de 50 o 100 €, la mayor parte de cada pago son intereses y la deuda apenas baja.

Un ejemplo real

Debes 4.000 € al 22 % TAE y pagas 100 € al mes. Los intereses del primer mes son unos 67 €, así que solo 33 € reducen la deuda. Tardarías más de cinco años en liquidarla y pagarías alrededor de 2.800 € de intereses. Si en lugar de 100 € pagas 200 €, terminas en poco más de dos años y los intereses se quedan en unos 900 €. La diferencia entre un pago y otro son casi 2.000 € y tres años de tu vida.

Cómo salir

1. Deja de usar la tarjeta. Cancélala o guárdala. Mientras siga activa, la deuda se repone.
2. Sube la cuota todo lo que puedas. Llama a la entidad: el pago mensual se puede modificar y a veces también se puede pedir que te apliquen una TAE menor.
3. Haz pagos extra con cualquier ingreso extraordinario. Van directos al capital.
4. Si tienes varias deudas, paga el mínimo en todas y concentra el extra en la de mayor interés (método avalancha).
5. Valora reunificar con un préstamo personal del banco al 7 % u 8 %. Una deuda al 22 % que pasa al 8 % se paga mucho antes con la misma cuota. Eso sí: sin volver a usar la tarjeta.

Cuándo es usura

El Tribunal Supremo ha fijado que una tarjeta revolving es usuraria cuando su TAE supera en seis puntos o más el interés medio de las tarjetas revolving que publica el Banco de España en el momento de la contratación. Para tarjetas firmadas hace años con TAE del 25 % al 27 %, esto se ha cumplido a menudo.

Si un juez declara el contrato usurario, se anula: solo devuelves el capital que realmente usaste y la entidad tiene que devolverte todos los intereses y comisiones pagados. Muchas asociaciones de consumidores y despachos reclaman estos casos; pide primero a la entidad el contrato y el histórico de movimientos, que están obligados a darte.

Desde 2020 hay más control

Una orden ministerial obliga a las entidades a informar con claridad de cuánto tardarás en pagar y a evaluar que puedas devolver la deuda en un plazo razonable. Si firmaste después de 2020 y te dieron una tarjeta sin mirar tus ingresos, también es un argumento a tu favor.

Calcula tu caso concreto en la calculadora de salir de deudas.

Este artículo es informativo y refleja la normativa general vigente en 2026. No sustituye el asesoramiento de un profesional.