Hipoteca fija, variable o mixta en 2026: cómo decidir con tu propia cuota
En 2026 los bancos ofrecen hipotecas fijas cerca del 2,5 % al 3 %, variables de euríbor más un diferencial del 0,5 % al 1 %, y mixtas con tipo fijo los primeros 5 a 15 años. Ninguna es mejor en abstracto. La decisión depende de dos cosas: cuánto aguantarías una subida y cuántos años piensas mantener la hipoteca.
Qué significa cada una
- Fija: la cuota no cambia en 30 años. Pagas algo más al principio a cambio de no tener sustos.
- Variable: euríbor a 12 meses más un diferencial, revisado cada 6 o 12 meses. Con el euríbor en torno al 2 %, hoy sale similar o algo más barata que la fija; si el euríbor sube al 4 %, como pasó en 2023, la cuota sube con él.
- Mixta: fija 5, 10 o 15 años y luego variable. Protege los primeros años, que son los más cargados de intereses, y suele tener un tipo fijo algo menor que la fija pura.
El cálculo que debes hacer
Para 180.000 € a 30 años, esta es la cuota según el tipo:
| Tipo | Cuota | Intereses en 30 años |
|---|---|---|
| 2,0 % | 665,32 € | 59.513 € |
| 2,5 % | 711,22 € | 76.038 € |
| 3,0 % | 758,89 € | 93.199 € |
| 3,5 % | 808,28 € | 110.981 € |
| 4,0 % | 859,35 € | 129.365 € |
| 5,0 % | 966,28 € | 167.860 € |
La pregunta clave para la variable no es "qué pago hoy" sino "qué pagaría al 5 %". Si esa cuota te deja sin margen, la variable no es para ti aunque hoy sea más barata. Si la puedes asumir, la variable tiene ventaja estadística: a lo largo de 30 años el euríbor ha estado más tiempo por debajo del 3 % que por encima.
Cuánto tiempo vas a tener la hipoteca
La mayoría de las hipotecas no llegan a los 30 años: se amortizan antes, se cambia de casa o se subroga. Si prevés cancelarla en 10 o 12 años, una mixta con fijo de 10 años te da lo mejor de las dos: tipo bajo y cuota conocida justo en el periodo en el que de verdad la vas a pagar.
Lo que no hay que olvidar
- Vinculaciones: el tipo "desde" del banco suele exigir nómina, seguros de hogar y vida, tarjeta y a veces un plan de pensiones. Suma esos costes; un seguro de vida de 400 € al año equivale a 0,2 puntos de interés.
- Comisiones de amortización: en fija, hasta el 2 % los 10 primeros años; en variable, 0,25 % o menos. Si piensas amortizar mucho, cuenta.
- Cambiar después: pasar de variable a fija (novación o subrogación) es posible y, desde 2019, con comisiones muy limitadas. No es una decisión irreversible.
Prueba tu caso con distintos tipos en la calculadora de hipoteca: la tabla "según el tipo de interés" te muestra de golpe cuánto cambia la cuota con cada punto.
Hipoteca: calcula tu casoPrecio, entrada, tipo y plazo. Calculamos los impuestos de compra según la comunidad y si la vivienda es nueva o de segunda mano.Este artículo es informativo y refleja la normativa general vigente en 2026. No sustituye el asesoramiento de un profesional.