Dónde guardar el ahorro en 2026: cuenta remunerada, depósito o fondo monetario
Tener el ahorro en la cuenta corriente al 0 % es regalar dinero a la inflación. Para dinero que no quieres arriesgar hay tres sitios razonables en 2026, y cada uno sirve para una cosa distinta.
Cuenta remunerada
Una cuenta normal que paga interés, hoy entre el 1 % y el 3 % según el banco y las condiciones. Ventajas: dinero disponible al instante, cubierta por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y banco. Inconvenientes: la rentabilidad suele tener tope (por ejemplo, solo hasta 50.000 €), exigir nómina domiciliada o bajar pasados unos meses de promoción. Es el sitio natural del fondo de emergencia.
Depósito a plazo
Dejas el dinero bloqueado 6, 12 o 24 meses a cambio de un tipo fijo garantizado, algo mayor que el de las cuentas. También cubierto por el FGD. Inconveniente: si lo necesitas antes, pierdes los intereses o pagas penalización. Sirve para dinero con fecha conocida: la entrada del piso que firmarás dentro de un año, por ejemplo. Los bancos online y los europeos vía plataformas suelen pagar más que la banca tradicional.
Fondo monetario
Un fondo de inversión que compra deuda a muy corto plazo de Estados y bancos solventes. Su rentabilidad sigue de cerca al tipo del BCE, sin compromiso de plazo y con disponibilidad en dos o tres días. No está cubierto por el FGD, pero su riesgo es muy bajo. La gran ventaja es fiscal: no tributas hasta que vendes y puedes traspasarlo a otro fondo sin pagar impuestos. Para importes grandes o para quien ya invierte, suele ser la opción más eficiente.
Comparativa rápida
| Cuenta remunerada | Depósito | Fondo monetario | |
|---|---|---|---|
| Disponibilidad | Inmediata | Al vencimiento | 2 a 3 días |
| Rentabilidad típica | 1 % a 3 % | 2 % a 3 % | Cerca del tipo del BCE |
| Garantía FGD | Sí | Sí | No (riesgo muy bajo) |
| Fiscalidad | Retención anual del 19 % | Retención al vencer | Solo al vender; traspasos sin tributar |
| Para qué | Emergencias, día a día | Dinero con fecha | Ahorro a medio plazo, importes grandes |
Cómo tributan
Los intereses y las ganancias van a la base del ahorro: 19 % hasta 6.000 €, 21 % hasta 50.000 €, 23 % hasta 200.000 €, 27 % hasta 300.000 € y 30 % en adelante. El banco retiene el 19 % y en la renta se ajusta.
Un esquema sencillo
- Fondo de emergencia (3 a 6 meses de gastos) en una cuenta remunerada.
- Dinero con fecha (menos de 2 años) en depósito o fondo monetario.
- Lo que no vas a tocar en más de 5 años, en fondos indexados, asumiendo que subirán y bajarán. Puedes ver qué hace el tiempo con ese dinero en la calculadora de interés compuesto.
Las cifras de rentabilidad son orientativas de mercado y cambian con los tipos de interés del BCE: compara siempre antes de contratar.
Fondo de emergencia: calcula tu casoSi eres autónomo o tienes contrato temporal, el colchón debe ser mayor.Este artículo es informativo y refleja la normativa general vigente en 2026. No sustituye el asesoramiento de un profesional.